Россиянам раскрыли, как избежать ловушки низких ставок по вкладам

В 2025 году одним из наиболее популярных способов сохранения и приумножения сбережений у россиян остаются депозиты. Как выбрать наиболее выгодный вариант среди разнообразия банковских продуктов, рассказал в беседе с aif.ru кандидат экономических наук, завкафедрой государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова Михаил Косов.

По словам эксперта, главное — изучить условия, чтобы не угодить в ловушку низких процентов и скрытых условий.

Существует несколько видов вкладов:

Срочные (до 1 года) и долгосрочные (от 1 года) — открываются на ограниченный срок, процентная ставка выше, но снимать деньги до окончания договора нельзя. Чем больше срок депозита, тем выше по нему ставка;Вклады до востребования — можно свободно снимать и пополнять средства, но процентная ставка минимальная (порядка 0,01–1%). Позволяют сохранить деньги, но не приумножить;Пополняемые вклады — выгодны тем, кто может постепенно увеличивать сумму сбережений. В ряде банков действуют ограничения на частоту и размер пополнений;Депозиты с возможностью частичного снятия — можно снимать часть средств без потери процентов, но ставка по ним ниже;Валютные вклады — подходят для защиты от девальвации рубля, но ставки по ним небольшие (2–3% годовых);Инвестиционные — смесь классического вклада и инвестиционных инструментов, процентная ставка будет зависеть от результатов инвестиций, то есть доходность не гарантирована.

Экономист рекомендовал, чтобы выбрать выгодный вклад, во-первых, сравнивать доходность предложения разных банков. В 2025 году средняя ставка по депозитам достигает 12%.

Во-вторых, надо выяснить, как начисляются проценты — раз в месяц, квартал или год (чем чаще, тем выше доходность). В-третьих, узнать, есть ли ограничения: будут ли санкции при досрочном закрытии депозита, каковы минимальный и максимальный срок размещения средств.

Особым условием может стать сумма вклада — чем она больше, тем выше банки предлагают ставку. Пятое — можно ли пополнять депозит, чтобы повысить доходность.

Косов рекомендовал отдавать предпочтение финансовым организациям с высоким рейтингом, которые участвуют в системе страхования вкладов.

Также стоит изучить дополнительные бонусы, например, бонусные проценты за пользование картой, кешбэк или скидки на другие банковские услуги.

По словам специалиста, стабильным инвесторам лучше всего подойдут срочные вклады с капитализацией, тем, кому важна гибкость — пополняемые вклады или депозиты с частичным снятием.

Самые прибыльные* шестимесячные вклады

В последние месяцы интерес к шестимесячным вкладам рос. Так, согласно статистике использования фильтров при поиске вкладов через сервис Банки.ру, за декабрь и январь их доля выросла на 3 п.п. до 26%, в результате чего они сохраняют вторую строчку по популярности у вкладчиков. Учитывая это, главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич составил рейтинг топ-10 шестимесячных вкладов, представленных на нашем сайте. Вот три из них, которые можно оформить на Банки.ру:

«МКБ. Перспектива», Московский кредитный банк«ВТБ вклад», ВТБ«МТС Вклад», МТС Банк

* Рейтинг составлен на базе условий вкладов, актуальных на 26 февраля 2025 года.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.