Ипотека стала доступнее для части заемщиков. Главные события ипотечного рынка в феврале

Аналитик Банки.ру Артур Хачатрян рассказывает об изменениях на ипотечном рынке в феврале.

Снижение макронадбавок

Основным событием на рынке ипотеки стало снижение надбавок к коэффициентам риска по ипотечным кредитам, которое начнет действовать с 1 марта. Данная мера, принятая Банком России, увеличит доступность ипотечных кредитов для заемщиков с низким уровнем долговой нагрузки, однако незначительно повлияет на общий уровень выдач из-за сохранения ограничений в более рискованных сегментах.

Ключевая ставка — 21%

Еще одним важным событием было заседание ЦБ по ключевой ставке, состоявшееся 14 февраля. ЦБ принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 21% годовых, при этом такое решение было довольно ожидаемо, так как оно уже было заложено в процентную политику многих банков. Так, по состоянию на 3 февраля в среднем по базе Банки.ру ставка по ипотеке (льготные программы и рыночная ипотека) составляла 25,1% годовых, а на 28 февраля осталась примерно на том же уровне — 25% годовых. Средняя же ставка по кредиту под залог недвижимости за обозначенный период выросла с 25,8% до 27% годовых. При этом регулятор обращает внимание на сохранение тренда на охлаждение кредитной активности граждан.

Следующее заседание, на котором будет рассмотрен вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 21 марта. Учитывая сохранение преобладания проинфляционных рисков, указанных в пресс-релизе регулятора, не исключается дальнейшее ужесточение денежно-кредитной политики, а также повышение ключевой ставки на предстоящем заседании.

Льготные кредиты — драйвер рынка

По данным «ДОМ.РФ», в феврале 2025 года выдача ипотеки по льготным программам ускорилась: с 1 по 27 февраля банки предоставили 31 тысячу кредитов на 172 млрд рублей (+36% по количеству и 35% по объему к аналогичному периоду 2024 года без учета действовавшей в 2024 году льготной ипотеки под 8%), при этом объем выдач по семейной ипотеке составил 27 тысяч кредитов (+52%) на 154 млрд рублей (+61%).

Строительство дома с маткапиталом и эскроу

С 1 марта вступает в силу закон, распространяющий механизм эскроу-счетов на ИЖС с привлечением маткапитала. Механизм позволяет свести риски потери средств гражданами на этапе строительства к минимуму, так как деньги на строительство размещаются на специальном счете в банке, к которому ни заказчик, ни строительная компания не имеют доступа до момента сдачи дома.

Ипотека от микрокредитных организаций

В первом чтении Госдумой был принят законопроект, предоставляющий микрокредитным организациям, 100% акций (долей) которых принадлежат субъекту РФ, право предоставлять физическим лицам ипотечные займы. Допускается и случай, когда субъект РФ является единственным учредителем микрокредитной организации, при этом она может выдавать кредиты исключительно в рамках реализации госпрограмм субъекта РФ, а субъект может быть учредителем только одной такой микрокредитной компании.

Электронное оформление сделок

Следующее нововведение связано с порядком регистрации недвижимости в Росреестре. Так, с 1 марта юридические лица полностью перейдут на электронное оформление сделок с недвижимостью. Сделки с жильем в новостройках будут регистрировать только в электронной форме, при этом регистрировать сделки должны будут застройщики.

Повышенный налоговый вычет

Граждане, которые платят повышенные ставки НДФЛ и приобретают недвижимость в ипотеку, смогут получить налоговый вычет размером до 1,1 млн рублей с 2025 года. Новые правила коснутся тех, кто платит повышенные ставки налога на доходы физических лиц (НДФЛ). Такое изменение связано с переходом на прогрессивную шкалу налогообложения, которая работает с начала 2025 года. Если раньше налоговый вычет считался исходя из фиксированной ставки в 13%, то теперь при расчете будет учитываться ставка налога, уплаченная налогоплательщиком. Такой механизм позволит налогоплательщикам с более высоким уровнем дохода получить больший возврат.

Новые правила регистрации земли

С 1 марта также вступает в силу порядок, касающийся регистрации земельных участков. Теперь провести регистрацию земельного участка не получится, если в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН) отсутствуют сведения о местоположении его границ. Помимо прочего, участок не получится поставить на кадастровый учет или оформить права на здание, сооружение или объект незавершенного строительства, который расположен на земельном участке без учтенных границ.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.